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Esta situación se da al pedir un crédito de 3 millones, sin seguro, donde un consumidor puede terminar pagando entre $3.197.180 hasta $4.901.076. Es decir, una diferencia de $1.703.896.
· Respecto de la CAE, la mayor diferencia llegó a un 971% para créditos de $5 millones, sin seguros, a 36 meses plazo.
· Sólo en gastos operacionales, los consumidores pueden gastar más de $300 mil.
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El SERNAC Financiero realizó un nuevo estudio para conocer el costo de los créditos automotrices y orientar a los consumidores en su contratación.
El sondeo se realizó con valores vigentes al 5 de julio del presente año, sobre el costo informado por 10 instituciones: 3 Bancos y 7 financieras automotrices, para créditos de 3 y 5 millones de pesos a pagar a 24, 36 y 48 meses plazo.
| Tipo de Institución | Nombre |
| Banco | Bci |
| Bci Nova | |
| Falabella | |
| Financiera automotriz | Bice CrediAutos Ltda |
| Forum Servicios Financieros S.A. | |
| GMAC Comercial Automotriz Chile S.A. | |
| Marubeni Auto Finance Ltda (Masfin) | |
| Mitsui Auto Finance Chile Ltda (Maf) | |
| Santander Consumer Chile S.A. | |
| Tanner Servicios Financieros S.A. |
El levantamiento incluyó además el valor del crédito considerando la contratación con y sin seguro de desgravamen. Al tratarse de un crédito de consumo, el seguro de desgravamen es voluntario y el consumidor puede aceptarlo o rechazarlo.
El tipo de crédito consultado supone su contratación a plazo fijo, con valores de cuotas iguales a pagar en cada mes. Se consideran meses de 30 días, fechas de pago al final de los 30 días, sin período de gracia.
Recordemos que un crédito automotriz es un tipo de crédito de consumo destinado a financiar la compra de un vehículo que queda en prenda hasta que se pague la deuda, a diferencia de un crédito de consumo de libre disposición.
¿Conviene cotizar considerando la Carga Anual Equivalente (CAE)?
En este estudio, la mayor diferencia llegó al 971%, situación registrada para créditos de $5 millones, sin seguros, a 36 meses plazo, con una CAE mínima de 2,63% (Marubeni Auto Finance Ltda), y una máxima de 28,18% (Banco Falabella).
Para montos de crédito de $3 millones sin la contratación de un seguro, a pagar en 36 meses plazo, la mayor diferencia alcanzó el 744%, con una CAE mínima de 4,18% (Marubeni Auto Finance Ltda), y una máxima de 35,26% (Banco Falabella).
Diferencias en la CAE al contratar crédito con seguros de desgravamen
La mayor diferencia para créditos de $3.000.000, contratados con seguro de desgravamen, se registró en los créditos a 24 meses, donde la CAE mínima fue de 15,66% (BCI) y la máxima 38,4% (Banco Falabella), esto es, una diferencia de 145%.
| Institución/Plazo |
24 meses
|
36 meses
|
48 meses
|
|||
| Mínima | Máxima | Mínima | Máxima | Mínima | Máxima | |
| Banca | ||||||
| Bci Nova |
25,21%
|
25,21%
|
24,53%
|
24,53%
|
24,19%
|
24,19%
|
| BCI (a) |
15,66%
|
27,38%
|
15,59%
|
27,34%
|
15,94%
|
28,48%
|
| Banco Falabella |
22,31%
|
38,40%
|
20,63%
|
36,77%
|
19,97%
|
36,22%
|
| Financiera automotriz | ||||||
| Bice CrediAutos Ltda |
19,66%
|
23,52%
|
20,44%
|
24,30%
|
19,60%
|
23,46%
|
| Tanner Servicios Financieros S.A. |
27,31%
|
32,93%
|
24,53%
|
30,17%
|
22,95%
|
28,60%
|
| Marubeni Auto Finance Ltda (a) |
17,73%
|
32,57%
|
15,72%
|
30,58%
|
18,42%
|
29,60%
|
| Mitsui Auto Finance Chile Ltda |
28,19%
|
34,46%
|
25,11%
|
31,38%
|
23,55%
|
29,83%
|
| Forum Servicios Financieros S.A. |
27,70%
|
35,59%
|
25,30%
|
33,18%
|
24,43%
|
32,31%
|
| GMAC Comercial Automotriz Chile S.A. |
23,58%
|
35,82%
|
22,23%
|
34,59%
|
21,71%
|
33,21%
|
| Santander Consumer Chile S.A. |
28,00%
|
36,90%
|
25,70%
|
34,60%
|
25,20%
|
34,20%
|
| CAE Mínima |
15,66%
|
15,59%
|
15,94%
|
|||
| CAE Máxima |
38,40%
|
36,77%
|
36,22%
|
|||
| Diferencia absoluta |
22,74%
|
21,18%
|
20,28%
|
|||
| Diferencia relativa |
145%
|
136%
|
127%
|
|||
Fuente: Sernac.
(a) El seguro de desgravamen incluye fallecimiento e invalidez total y permanente dos tercios.
| Institución/Plazo |
24 meses
|
36 meses
|
48 meses
|
|||
| Mínima | Máxima | Mínima | Máxima | Mínima | Máxima | |
| Banca | ||||||
| Bci Nova |
25,20%
|
25,20%
|
24,52%
|
24,52%
|
24,19%
|
24,19%
|
| BCI (a) |
15,63%
|
27,35%
|
15,58%
|
27,20%
|
15,93%
|
27,49%
|
| Banco Falabella |
19,54%
|
30,61%
|
18,50%
|
29,62%
|
18,18%
|
29,35%
|
| Financiera automotriz | ||||||
| Bice CrediAutos Ltda |
17,56%
|
21,40%
|
18,97%
|
22,79%
|
18,46%
|
22,28%
|
| Tanner Servicios Financieros S.A. |
24,01%
|
29,55%
|
22,23%
|
27,79%
|
21,16%
|
26,72%
|
| GMAC Comercial Automotriz Chile S.A. |
22,73%
|
27,77%
|
22,09%
|
27,18%
|
22,14%
|
26,74%
|
| Marubeni Auto Finance Ltda (a) |
15,32%
|
28,78%
|
14,06%
|
27,54%
|
17,11%
|
26,93%
|
| Mitsui Auto Finance Chile Ltda |
24,35%
|
30,51%
|
22,43%
|
28,59%
|
21,45%
|
27,63%
|
| Forum Servicios Financieros S.A. |
22,82%
|
30,12%
|
21,31%
|
28,59%
|
21,72%
|
28,52%
|
| Santander Consumer Chile S.A. |
25,00%
|
31,30%
|
23,60%
|
29,90%
|
23,50%
|
29,90%
|
| CAE Mínima |
15,32%
|
14,06%
|
15,93%
|
|||
| CAE Máxima |
31,30%
|
29,90%
|
29,90%
|
|||
| Diferencia absoluta |
15,98%
|
15,84%
|
13,97%
|
|||
| Diferencia relativa |
104%
|
113%
|
88%
|
|||
Fuente: Sernac.
Si lo llevamos a 36 meses plazos, la diferencia por un crédito de 3 millones, sin seguro, el costo va desde $3.197.180 (Marubeni Auto Finance Ltda) hasta $4.901.076 (Banco Falabella), de lo cual se deduce una diferencia de $1.703.896 ó 53% respecto del menor valor.
| Institución/Plazo |
24 meses
|
36 meses
|
48 meses
|
|||
|
Mínima
|
Máxima
|
Mínima
|
Máxima
|
Mínima
|
Máxima
|
|
| Banca | ||||||
| Banco Bci Nova |
3.849.696
|
3.849.696
|
4.258.692
|
4.258.692
|
4.706.832
|
4.706.832
|
| BCI |
3.576.696
|
4.006.200
|
3.829.644
|
4.502.088
|
4.098.048
|
5.098.368
|
| Banco Falabella |
3.700.872
|
4.290.912
|
3.972.600
|
4.901.076
|
4.256.544
|
5.557.536
|
| Financiera automotriz | ||||||
| Bice CrediAutos Ltda |
3.594.984
|
3.730.056
|
3.942.792
|
4.153.716
|
4.211.808
|
4.502.640
|
| Tanner Servicios Financieros S.A. |
3.884.064
|
4.090.608
|
4.208.292
|
4.531.500
|
4.548.432
|
4.999.104
|
| Mitsui Auto Finance Chile Ltda |
3.883.248
|
4.112.472
|
4.218.084
|
4.577.472
|
4.569.744
|
5.071.728
|
| Marubeni Auto Finance Ltda |
3.197.180
|
4.098.408
|
3.197.180
|
4.581.180
|
3.942.576
|
5.095.296
|
| Forum Servicios Financieros S.A. |
3.907.800
|
4.207.752
|
4.260.168
|
4.732.200
|
4.661.136
|
5.324.640
|
| Santander Consumer Chile S.A. |
3.878.976
|
4.206.864
|
4.215.744
|
4.730.976
|
4.619.568
|
5.344.848
|
| GMAC Comercial Automotriz Chile S.A. |
3.757.464
|
4.206.168
|
4.078.476
|
4.791.420
|
4.451.904
|
5.382.432
|
| CTC Mínimo |
3.197.180
|
3.197.180
|
3.942.576
|
|||
| CTC Máximo |
4.290.912
|
4.901.076
|
5.557.536
|
|||
| Diferencia absoluta |
1.093.732
|
1.703.896
|
1.614.960
|
|||
| Diferencia relativa |
34%
|
53%
|
41%
|
|||
| Institución/Plazo |
24 meses
|
36 meses
|
48 meses
|
|||
|
Mínima
|
Máxima
|
Mínima
|
Máxima
|
Mínima
|
Máxima
|
|
| Banca | ||||||
| Banco Bci Nova |
6.347.616
|
6.347.616
|
7.021.980
|
7.021.980
|
7.760.928
|
7.760.928
|
| BCI |
5.896.416
|
6.604.488
|
6.313.464
|
7.410.060
|
6.755.904
|
8.269.968
|
| Banco Falabella |
6.007.008
|
6.666.240
|
6.431.076
|
7.461.900
|
6.873.552
|
8.310.720
|
| Financiera automotriz |
|
|
|
|
|
|
| Bice CrediAutos Ltda |
5.871.816
|
6.092.400
|
6.439.860
|
6.784.380
|
6.879.312
|
7.354.320
|
| GMAC Comercial Automotriz Chile S.A. |
6.211.080
|
6.512.544
|
6.783.768
|
7.259.724
|
7.474.128
|
8.077.824
|
| Tanner Servicios Financieros S.A. |
6.276.096
|
6.609.840
|
6.800.040
|
7.322.256
|
7.349.616
|
8.077.872
|
| Marubeni Auto Finance Ltda |
5.205.180
|
6.597.408
|
5.205.180
|
7.339.896
|
6.418.704
|
8.128.944
|
| Mitsui Auto Finance Chile Ltda |
6.243.528
|
6.612.072
|
6.781.824
|
7.359.696
|
7.347.312
|
8.154.384
|
| Santander Consumer Chile S.A. |
6.289.008
|
6.666.240
|
6.834.996
|
7.426.296
|
7.489.728
|
8.320.416
|
| Forum Servicios Financieros S.A. |
6.215.808
|
6.666.288
|
6.721.056
|
7.426.620
|
7.410.192
|
8.337.744
|
| CTC Mínimo |
5.205.180
|
5.205.180
|
6.418.704
|
|||
| CTC Máximo |
6.666.288
|
7.461.900
|
8.337.744
|
|||
| Diferencia absoluta |
1.461.108
|
2.256.720
|
1.919.040
|
|||
| Diferencia relativa |
28%
|
43%
|
30%
|
|||
Para créditos con seguro de desgravamen, de $3 millones a 48 meses plazo, el costo total del crédito va entre $4.206.144 (BCI La cobertura del seguro de desgravamen incluye fallecimiento e invalidez total y permanente dos tercios.) y $5.717.520 (Banco Falabella). Así, un consumidor puede pagar hasta $ 1.511.376 más si toma el crédito más caro, es decir, hasta un 36% más respecto del menor valor.
¿Qué conviene más: un crédito de consumo o un crédito automotriz?
Para comprobarlo, el SERNAC comparó los costos totales promedio mínimo y máximo de un crédito de consumo automotriz con los costos totales promedio de un crédito de consumo de libre disponibilidad, con el pago de un seguro de desgravamen y por un monto equivalente a $3 millones a 24 y 36 meses plazo.
El resultado indica que el costo total promedio mínimo, en ambos períodos, sería menor en los créditos de consumo automotrices que en los de libre disponibilidad.
En tanto, el costo total promedio máximo de los créditos por 3 millones de pesos convenidos a 24 y 36 meses plazo, sería mayor en los créditos de consumo automotrices que en los de libre disponibilidad.
| Ítems |
Costo total mínimo
promedio a 24 meses |
Costo total máximo
promedio a 24 meses |
Costo total mínimo
promedio a 36 meses |
Costo total máximo
promedio a 36 meses |
| Crédito de consumo automotriz (a) |
3.816.516
|
4.140.060
|
4.154.458
|
4.664.743
|
| Crédito de consumo de libre disponibilidad (*) (b) |
3.967.228
|
3.967.229
|
4.529.294
|
4.529.295
|
| Diferencia absoluta (a-b) |
-150.712
|
172.831
|
-374.836
|
135.448
|
| Diferencia relativa (a-b/b) |
-3,80%
|
4,36%
|
-8,28%
|
2,99%
|
Fuente: Sernac.
En las instituciones incluidas en el estudio figuran como gastos operacionales los cargos de otorgamiento, inscripción del vehículo, alzamiento de prenda, gastos de administración de garantías, cargo administrativo, comisión por otorgamiento y otros.
Una diferencia importante se registró en los créditos de $5 millones a 48 meses plazo, donde un consumidor puede pagar desde $102.731 (BCI Nova) hasta$312.120 (GMAC). Esto es, una diferencia de $209.389 ó 204%.
Gastos operacionales
| Institución/Monto y plazo |
$ 3.000.000 en
|
$ 5.000.000 en
|
||||
|
24 meses
|
36 meses
|
48 meses
|
24 meses
|
36 meses
|
48 meses
|
|
| Banca | ||||||
| Bci Nova |
94.699
|
94.699
|
94.699
|
102.731
|
102.731
|
102.731
|
| BCI |
96.104
|
96.104
|
96.104
|
104.137
|
104.137
|
104.137
|
| Banco Falabella |
172.966
|
172.966
|
172.966
|
180.998
|
180.998
|
180.998
|
| Financiera automotriz | ||||||
| Bice CrediAutos Ltda |
170.582
|
170.582
|
170.582
|
178.614
|
178.614
|
178.614
|
| Marubeni Auto Finance Ltda |
197.180
|
197.180
|
197.180
|
205.180
|
205.180
|
205.180
|
| Mitsui Auto Finance Chile Ltda |
240.964
|
240.964
|
240.964
|
210.843
|
210.843
|
210.843
|
| Santander Consumer Chile S.A. |
231.928
|
231.928
|
231.928
|
239.960
|
239.960
|
239.960
|
| Forum Servicios Financieros S.A. |
234.036
|
234.036
|
234.036
|
242.068
|
242.068
|
242.068
|
| Tanner Servicios Financieros S.A. |
260.542
|
260.542
|
260.542
|
268.574
|
268.574
|
268.574
|
| GMAC Comercial Automotriz Chile S.A. |
251.848
|
301.630
|
303.617
|
250.606
|
309.081
|
312.120
|
| GO Mínimo |
94.699
|
94.699
|
94.699
|
102.731
|
102.731
|
102.731
|
| GO Máximo |
260.542
|
301.630
|
303.617
|
268.574
|
309.081
|
312.120
|
| Diferencia absoluta |
165.843
|
206.931
|
208.918
|
165.843
|
206.350
|
209.389
|
| Diferencia relativa |
175%
|
219%
|
221%
|
161%
|
201%
|
204%
|
| Promedio |
195.085
|
200.063
|
200.262
|
198.371
|
204.219
|
204.523
|
· Es conveniente cotizar y comparar en la mayor cantidad de entidades que ofrecen créditos de consumo automotriz, pues los consumidores pueden encontrar diferencias de hasta un 53% en el costo total de un crédito automotriz.
· Cotice fijándose en la CAE de los créditos (el costo financiero del crédito en un año) y también en el costo total que es lo que terminará pagando. Recuerde que con la Ley del SERNAC Financiero es obligación de las empresas informar estos costos.
· En algunos casos resulta más barato pedir un crédito de consumo de libre disposición que un crédito automotriz.
· Las diferencias que se pueden producir entre las CAEs ascienden hasta un 971%, esto se observa en un crédito de $5.000.000 convenidos a 36 meses plazo, sin seguros (entre 2,63% y 28,18%).
· Los créditos de consumo automotriz presentan gastos operacionales que encarecen el costo total del mismo. Dependiendo del monto a financiar y del plazo de la operación los montos promedio que se cobran fluctúan entre $195.085 y $204.523.
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